银行信贷资金违规入股市屡挨罚 贷款中介推波助澜

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自今年年初至4月中旬，a股持续走强。随着股市飙升，多渠道资金涌入股市，甚至包括从商业银行流出的信贷资金。融资热潮过后，由于披露流程管理等原因，非法挪用银行信贷资金进入资本市场的罚款陆续曝光。

据《经济观察报》不完全统计，2019年，监管部门直接针对“信贷资金非法流入股市、个人贷款在证券市场被挪用”等问题，发出了十多项行政处罚。，罚款金额超过800万元。

与此同时，中国央行发布的最新金融统计数据显示，中国4月份的存款较去年同期增加了约2700亿元，而个人中长期贷款在1月至4月期间增幅更大。市场是否推测“少存多贷”被怀疑是银行资金流入股市和楼市？对此，央行调查统计司副司长张文泓在媒体吹风会上作出上述回应。"目前，我还没有从统计中看到明确的指示."

尽管银行信贷基金确实参与了今年初的股市上涨。然而，依靠贷后抽查无法完全量化资金流入。为什么信贷资金会反复流入股市？在贷前调查、贷中审查和贷后抽查的操作下，“投机”的漏洞没有被堵塞。除了有限的银行监管手段之外，贷款中介也起到了推波助澜的作用。

信贷资金进入市场“真锤”

贷款消费长期以来一直被我们空公司使用，但贷款股票交易一直是一条不可触及的红线。目前，一些银行因信贷资金非法流入股市和楼市而受到处罚，国有银行、股份制银行和城乡商业银行无一幸免。

5月24日，青岛银行因“信贷资金非法流入资本市场”被罚款50万元。也是在5月份，上海银监局披露了三起罚款，原因是2017年上海农村商业银行、南京银行和上海嘉定洪都村镇银行发放个人消费贷款，贷款资金用于证券交易后，审查不严。今年3月，平安银行和邮政储蓄银行也因信贷资金非法流入资本市场而受到行政处罚。

3月7日，泰州银监局发行的两张票在市场上引起热议，两家银行因“信贷资金非法流入股市”被监管部门处罚。记者曾报道，并要求当地银监局查明:“市场对这两张票的解读有些过度。从现场检查到票的最终发放到票的公告，需要经过多个过程，根据政府信息公开的情况，这些过程通常需要时间。监管时间视情况而定，但这显然不是股市上升阶段的事件。”

此外，尽管这张罚单是在2019年在网上公布的，但违规事件发生在2018年底。例如，中国银行深圳分行被深圳银监局罚款210万元，指出“个人消费贷款在股市中被挪用”。无锡农村商业银行被罚款50万元。罚款的原因是信贷管理不到位，个人贷款资金非法流入股市和楼市。中国建设银行金华分行被金华银保监分局罚款70万元。违法违规案件包括信贷资金非法流入股市等

一位接近监管部门的机构人士在3月中旬告诉记者:“监管部门已经采取了明确的政策来抑制风险，而银行信贷资金进入市场一直是监管部门明确禁止的。在此期间，监管机构必须给予特别关注。更多银行信贷资金的处罚案件将在晚些时候浮出水面。”

贷款中介火上浇油

为什么信贷资金会反复流入股市？在贷前调查、贷中审核和贷后抽查的操作下，“投机”的漏洞并没有被堵塞。事实上，除了有限的银行监管手段，还有贷款中介火上浇油。

作为贷款咨询的客户，记者发现一些贷款中介机构以“帮助客户获得高价值贷款”为噱头提供贷款援助服务。

在上海从事贷款行业多年的贷款中介赵军(化名)向《经济观察报》表示:“今年2、3月，股市表现强劲，我们为客户下了很多订单，从银行到基金、股票、房产都有。有。”“如果有房地产，我建议做抵押贷款。年利率只有5%-6%。根据房地产的市场价值，我们可以做其他材料。如果资金需求不高，可以采取个人消费贷款。具体方向可以是装修贷款和婚礼贷款。年化利率比住房贷款利率高一半。”

以装修贷款为例，在贷款的中前期，赵军参与了假流水、装修材料甚至信用信息资料的处理，全程陪同客户向银行提交资料，并在贷款获批后提供信用卡套现服务。“我们不在乎钱去哪里。我们必须避免银行的贷后调查，把贷的钱倒来倒去。银行找不到它。”赵军的保证担保。

客户申请个人消费贷款时，应以消费发票、交易市场供应单据、商户电子票据、银行卡刷卡单据等消费凭证作为交易真实性的证明材料。实际上，银行发放的个人消费贷款可以在电子商务网站和pos机上刷卡，甚至流入股市和楼市。

他承认不是所有的银行都可以这样经营。“我们的网络是在四大银行和十几家城市商业银行。只要客户合作，直到现在都没有问题。”

像赵军这样的贷款中介通常收取贷款金额2%左右的手续费。如果需要其他增值服务，将根据内容收取服务费。

现实真的那么简单吗？事实上，记者采访了多家银行内部信贷来源，了解到消费贷款合规自查不定期进行，有部分贷款违规流向楼市和股市，但数量很少。“该行的消费贷款设定了一定的门槛，主要针对公务员和教师等专业群体，其他客户则向信贷经理抱怨，如果他们不能放贷的话。”华东省会城市的一家城市商业银行的客户经理发表了讲话。“对于贷款中介机构的合作，业界是严厉打击的。如果发现客户是由中介介绍的，客户的质量就无法得到保证，他们将被立即解雇，无论是有意还是无意。”一家股票银行的信贷经理告诉记者。

现有的案例发现显示了“不同的”违规路径。例如，以企业集团为单位，可以使用承兑汇票提取银行资金；发行没有实际贸易背景的承兑汇票，并通过在商业银行贴现获得资金。此外，就个人行为而言，假抵押、不正当使用消费贷款、循环贷款和非法套现信用卡都可能是获得银行信贷资金的手段。

严禁银行控制

对于银行信贷资金进入股票市场，监管当局已严格禁止。一系列相关的处罚公告都强调通过法律手段控制信贷资金的出口。

在实践中，信贷资金从银行出来后不会违规直接进入股市，而是要经过很多环节，往往在最后一个环节表现为合规资金。

信贷资金非法进入股市将给银行带来更大的信用违约风险。“信贷资金非法进入市场的原因有很多，但主要原因是贷款‘三查’制度没有落实。银行抑制信贷资金流入股市的能力确实有限。以借款人甲为例，甲从乙企业购买，银行直接支付给乙企业，这是一种技巧。如果转手太多，银行很难在放贷前后进行调查。或者甲、乙之间没有真正的贸易背景，信贷资金取代公司自有资金，允许后者直接进入房地产市场和股票市场。”银行信贷部的一位分析师说。

银行将通过各种方式重新核实贷款，如贷款使用证明和贷后回访。对于金额较大的消费贷款，甚至可以与借款人见面，领取相关资金的使用证明，并对使用情况进行抽查。如发现非法挪用，如进入股市和楼市，银行有权提前收回。

华东的一位主管向记者承认，“细节不能多说”，但可以肯定的是，“单个银行能看到的资金账户非常有限，主要集中在行业内。”监管可以通过转账凭证和多银行账户跟踪资金流动，也可以通过反洗钱系统和支付结算系统监测资金流动。”

非法进入股票市场的信贷资金很难量化。“值得一提的是，官方尚未公布银行信贷资金流入股市的统计数据。我只能从不规范的银行行政处罚‘信贷资金非法入市’中了解一二，但显然相关监管从未放松。”监管机构坦率地表示。

在2018年12月24日的第十三届全国人民代表大会常务委员会第七次会议上，国家审计署披露了2017年审计中发现的问题。在金融风险防控问题上，发现国有银行有219.83亿元资金非法流入房地产市场和股票市场，其余141.04亿元已经归集。

来源：人民视窗网