“借死”商业贷款首付贷款“复生”

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随着央行下调审批，北京的一些银行再次开始首付和贷款业务。《今日北京商报》记者最近的一项调查发现，许多贷款机构都在推荐首付贷款。然而，与以前的消费贷款借贷渠道不同，首付贷款现在被归入公司经营贷款的范畴。分析师认为，首付贷款和商业贷款都在变相逃避国家对信贷政策的监管。银行应严格遵守底线，加强贷前审查和贷后检查，确保信贷资金的正常流动。

购买照片、包裹、现金一站式服务

记者今天在《北京商报》进行的一项调查发现，在政策调控压力大、土地市场成交率上升、房地产市场交易持续低迷的情况下，为了吸引购房者，许多贷款机构开始非法推出首付贷款和经营性购房贷款，以减少首付。

不久前，在北京工作的张先生看到了丰台区六里桥附近的一栋新建筑。据张先生说，该楼的首付款是80%，因为交易涉及第二套公寓。根据安居客的数据，目前该建筑每平方米的单价约为77800元，出售的公寓主要有84平方米、85平方米、2套公寓、89平方米、3套公寓和173平方米、4套公寓。也就是说，每套住房的市场交易价格分别为653万元、661万元、692万元和1345万元。

以张先生喜欢的89平方米三居室公寓为例。这套公寓的总价约为692万元。如果第二套公寓的首付是80%，张先生将一次性支付553万元。就在张先生担心首付不足的时候，房地产销售部门为他推荐了一家贷款中介。

据贷款中介人员介绍，他们可以向银行申请经营贷款，作为首付资金。他说现在对消费贷款的审查非常严格。如果贷款金额超过100万元，建议申请商业贷款。你只能通过一揽子购买公司许可证来申请贷款。价值1000万元的房子基本上可以贷出600万到650万元。

随后，《今日北京商报》记者调查并咨询了几家贷款机构作为买家。当大多数贷款机构听说贷款的目的是买房时，他们并不感到惊讶。一位贷款平台人士告诉记者，消费贷款现在受到严格审查，目前主要业务是商业贷款。所需要的只是身份证、户口簿、房产证、结婚证和客户六个月的银行账户。公司证书可以由买方自己通过中介购买。经营范围一般为文化传媒、贸易、科技，成本约为1万元。

另一家贷款机构提供一站式服务，帮助申请人购买公司证书并打包。从贷款申请到贷款兑现，总成本约为贷款金额的3%-4%。

那么，这些贷款机构与哪家银行合作？在记者今天对北京商报的调查中，许多中介公司都提供了合作银行的名称，这些银行都是股份制银行。其中，总部设在南方地区的股份制银行已经被许多中介机构提及。据贷款机构介绍，我行经营性贷款利率基本在6.1%至6.8%之间，只能每月偿还利息，年末只能偿还贷款本金的5%，还款压力相对较小。

银行贷款非法进入房地产市场。

业内分析人士认为，首付贷款重返江湖的原因与楼市成交量低迷有关。从2018年的数据来看，北京新建拍卖行的成交额呈现出明显的下降趋势。根据诸葛房屋搜索数据研究中心发布的最新数据，截至2018年12月28日，北京新建拍卖行成交额为25151套，2017年为26677套，北京新建商品房年成交额连续两年低于3万套。2017年，北京房地产市场进入市场时只有27169套商品房，是近年来的最低水平，而2018年，这个数字达到了41983套，是近三年来的最高水平。因此，在2018年供应激增的情况下，营业额萎缩将导致库存大幅增加。目前，北京房地产市场的商品房存量接近7万套，也是近三年来的最高水平。

首付贷款或首付分期付款降低了资金不足的购房者进入房地产市场的门槛。因此，首付贷款也被业界视为房地产市场房价飙升的推动者。2018年6月底，住房和建设部等7部委联合发布通知，决定从2018年7月初至12月底，在北京、上海等30个城市重点打击操纵房价、租金、非法提供首付贷款等投机性房地产团伙。2017年，住房和建设部、央行、银监会联合发布《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》，禁止房地产开发企业和房地产中介机构非法提供购房首付款融资、首付款分期付款和变相首付款预付款。

银监会在《2018年银行业市场混乱整治要点》中，将违反房地产行业政策作为整治工作的重点之一，包括发放不定期首付个人住房贷款；通过融资渠道或贷款渠道，直接或间接为各类机构发放首付贷款等行为提供便利；综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡现金等用于购房的资金一直是调查的重点。

目前，对购房首付款资金来源的监管非常严格。这个行动不会被发现吗？在回答《今日北京商报》记者的这个问题时，上述贷款中介机构绝对肯定地说，我们实际上是与银行合作的贷款公司。既然银行有这项政策，他们不会检查，其他银行也不会。只要银行在抽查中取得高回报率，贷款就能在15天内尽快发放。

另一位贷款中介表示，目前许多银行对贷款审查非常严格，能够使用经营性贷款作为购房首付款的银行并不多。上面提到的股份制银行是少数几家之一。据他说，去年贷款机构依靠这种方法为银行北京分行提供了数十亿的贷款。

对于许多中介公司的意见，北京商报记者今天也采访了这家股份制银行。该行北京分行回应称，它从未提供任何首付贷款或类似首付贷款的产品。根据国家深化小微企业服务、支持实体经济发展的精神和相关要求，本行积极解决小微企业融资问题，增加小微企业贷款。银行推出个人业务贷款业务。用于补充小微企业的营运资金需求。严格按照央行相关政策进行业务管理，切实履行委托支付规定。贷款发放的目的有明确的信息。

该人士还表示，贷款发放后，银行还将按要求进行贷后管理，重点检查贷款资金的流向。如果发现资金流动有任何变化，银行将采取相应措施，如收回贷款。

加剧多重风险

那么，为什么首付和贷款的非法操作一再被禁止呢？易居研究院智库中心主任严跃进今天在接受《北京商报》记者采访时表示，首付贷款和商业贷款都在变相逃避国家对信贷政策的监管。一旦首付涉及贷款，后续按揭贷款的风险就会传导，从而影响许多市场问题。从风险控制的角度来看，银行也需要提示风险内容。

对于商业银行来说，首付贷款带来的财务风险也是不言而喻的。中国(香港)金融衍生品投资研究所所长王红英表示，首付的第一个风险是商业银行的合规风险。国家一直主张金融应该支持房地产，同时对房地产贷款有严格的限制。这些行为违反了银监会和国家的相关政策。其次，高房价将导致购房者的债务负担加重。此外，购房者自己利用首付贷款的高杠杆放大贷款风险。银行应严格遵守底线，严格控制风险，合规经营。确保全行资产的流动性和安全性，严格按照银监会要求开展贷款业务。

对于参与首付贷款或首付分期付款的购房者来说，他们面临着巨大的风险。严跃进强调，如果购房者被发现挪用信用，他们将涉嫌违法行为，这将对个人信用记录产生一定影响。如果不能偿还，财产也将被银行没收。因此，购房者不应该太心急，盲目使用贷款。此外，从还款压力的角度来看，经营性贷款的利率通常上升得更高，后续的还款压力也更大。

《今日北京商报》记者崔启斌宋一通/温/照片

来源：人民视窗网