中小银行迎战“开门红”：揽存任务少了 奖励反而多了

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常言道，“第一季是整年的开始”，银行家们迎来了一年工作开始的高潮，“第一季是一个好的开始”。

每年的这个时候，每家银行都会尽一切努力推出各种促销活动，如大额存单、结构性存款、各种花式理财、个人贷款优惠等。

李涛在一家城市商业银行的一家分行的中后台工作，他还必须承担一定的储蓄任务。在今年的“良好开端”中，他工作的城市商业银行需要所有的营销人员。

然而，令他高兴的是，今年的存储任务与去年相比有所减少，但奖金反而增加了。然而，在国有银行的分支机构，“开门”也是一个指定的行动，这往往并不要求所有员工都去市场，但储蓄资金的激励机制远不如中小银行。

中小银行对所有员工都有更多的营销激励

2018年底，李涛接受了世行2019年“开门”的任务。总行下达指标后，分行各部门根据人员数量分配任务。当部门分配任务时，他们也被分配到市场部和管理部。李涛属于管理部门。由于“开个好头”是对银行所有员工的营销，即使他们不从事借贷工作，他们也会被评估为省钱。储蓄资金的考核指标包括企业存款、个人存款、银行卡开通量、金融管理量、移动银行数、直接银行数、贷款指标等。

存钱是中小银行的痛苦。根据荣360数据监测，自2018年以来，存款余额增速总体呈下降趋势，2018年11月较1月下降3个百分点。根据荣360数据研究所，这表明，存款增长疲软，银行的“存款短缺”的情况仍在继续。此外，贷款增速没有与存款增速同步下降，存贷款增速差距不断拉大，存款不足，储蓄压力依然不小。

令李涛高兴的是，由于2018年的存款基数比2017年大得多，2019年打开一扇好门的总体任务与去年相比有所减少，但对员工的激励反而增加了，形式也更加多样化。在2018年有一个好的开始的动机是简单地根据平均每日新存款来计算的，而今年是根据3个月/半年/年的活期存款和财务管理来计算的，佣金大约是2.5-5%。

大额存单、结构性存款、智能存款和各种花哨的金融管理已经成为银行“开个好头”的法宝。例如，李涛所在的银行推出了几种不同初始存款金额的新型储蓄产品，从5000元开始的智能存款，以及类似大额存单的产品，其初始存款金额只有10000元，但收入与大额存单相当等。“在理财产品方面，我们没有增加太多，利率与以前也没有太大不同。”李涛告诉记者。

根据荣360的数据，截至2018年11月，中小银行和大银行的结构性存款分别占存款总额的8.53%和3.96%，同比分别增长2.11%和0.76%。中小银行结构性存款比重明显高于大银行，2018年两者差距越来越大，这表明中小银行吸纳存款的压力尤为突出。此外，荣360也表明大额存单成为银行新宠，农村商业银行和农村信用社纷纷申请发行大额存单，这进一步反映出中小银行的资金储蓄压力很大。

一家国有银行广州分行的账户经理向《经济观察报》表示，由于开局良好，他们在1月份发行的理财产品比往常多，但由于RRR降息，理财产品收益率有所下降。根据荣360的监测数据，从2018年12月28日至2019年1月3日，银行理财产品的发行数量为1821家，较上周减少671家；银行理财产品的平均收益率为4.40%，较上周下降了2个基点。

据记者从许多国有银行一线业务人员处了解，并不是所有的分行人员都应该承担“开好门”的任务。就奖励机制而言，国有大银行的一线业务人员比中小银行的“被迫”得多。有些支行在任何时候都没有提取存款的奖金，有些支行可能有一些账户经理，但他们都是硬汉，并不多。

如果利率不能打动储户，那就使用“送礼”的伎俩。在开业期间，许多银行还“牺牲”礼物来省钱。例如，光大银行最近推出了“从现在开始，每新增1万元资金就有一个20英寸的漂亮行李箱”；据民生银行称，从现在到3月31日，在过去的六个月里，有个人客户代表他们支付工资。他们首次成功购买了5万至100万笔结构性存款或理财产品，并发送了电话账单或京东卡。

小型和微型私营企业的贷款额度宽松

获得良好开端的任务涵盖了整个行业，贷款方面也不例外。陈丽是广东某城市商业银行从事个人贷款和信用卡业务的人员。她告诉《经济观察报》说，每年的绩效指标都比前一年高，今年她自己增加了大约50%的任务。她所在的银行仅在广州就担保了2亿元的贷款，压力仍然很大。

尽管如此，作为一名高级商务人士，她觉得大量的任务还是可以完成的，因为很多人在临近农历新年的时候都有经济上的需求，比如装修房子和买车的需求。

自2017年底以来，北京、深圳等一线城市对房地产市场资本加杠杆展开了新一轮严格调查。许多银监局和央行分行相继出台文件，要求商业银行加强个人消费贷款管理。贷款前，必须严格检查贷款用途的真实性和合规性，防止信贷资金非法流入房地产市场、股票市场和期货市场。

在严格控制个人消费贷款的背景下，2018年上半年，不时有消息传出，许多银行停止发放个人住房抵押贷款，消费贷款额度已满，消费贷款利率也有所上调。记者从多家大型国有银行和股份制银行了解到，基准利率基本上是在4.9%的基础上上调了20%-33%，这在过去是10%左右。“现在对消费贷款申请的审查非常严格。这取决于用途，有必要检查流程和细节。”陈丽告诉《经济观察报》。

2018年底，国家相关部委和地方政府相继出台措施，缓解民营企业融资困难。中国保监会主席郭树清表示，对私营企业的贷款应该达到“125”的目标。2019年1月4日，央行决定将金融机构存款准备金率下调1个百分点，其中2019年1月15日下调0.5个百分点，2019年1月25日下调0.5个百分点。此次削减将释放约1.5万亿元的资金。

"这应该是私人和小微企业申请贷款的最佳时机."一位负责中国南方一家股份制银行个人商业贷款的人士告诉记者。他们在良好的开端前后推出了小微企业抵押贷款融资产品，利率在基准利率的基础上上升了约20%，可能不到6%。工行和中行等国有银行也推出了面向小微企业的抵押贷款产品，年化贷款利率分别为4.785%至5.17%。“我们的利率确实没有国有银行低，但它们可能隐藏着利率。”我们的利率是真实的，而且已经很低了。”上述南方股份银行个人业务贷款负责人表示。

上述国有银行的一线业务人员表示，今年的贷款额度非常宽松，现在大企业和中小企业只要风险不高，基本上都是以4.35%的基准利率放贷。一家国有银行广州分行负责中小企业信贷审计的另一位负责人向《经济观察报》表示，中小企业合同没有问题，贷款是在担保实施后发放的，感觉规模没有得到控制。

(应受访者要求，李涛和陈丽是假名)

来源：人民视窗网