工行上收信用卡授信审批权限

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近日，工行知情人士向《经济观察报》透露，工行总行信用卡中心授信审批部门大规模招聘，准备向总行征集各省级银行的审批权限。

当《经济观察报》询问工行牡丹卡中心相关负责人进行核实时，该负责人表示，工行在2017年启动了信用卡互联网的发展和转型，并实施了信贷体制和机制的集约化经营改革。目前，信用卡审批权限集中在总行牡丹卡中心。

与大多数通过独立业务部门系统开展信用卡业务的股份制银行不同，工行牡丹卡中心目前隶属于总行营销管理部银行卡业务部，与个人信用消费金融中心并列。不过，该负责人表示，工行没有计划设立一个相对独立的信用卡业务部。

此前，信用卡业务一度受到青睐，成为商业银行设立独立子公司的首选。随着最近银行理财子公司和金融技术子公司的登陆，信用卡事业部系统在走向进一步独立时，是否有望迎来政策东风？

授信审批权限的征集

许多全国性股份制银行都在组织结构上建立了分工体系的信用卡中心，如招商银行、平安银行、民生银行、中信银行等。通过相对独立的管理和财务核算，信用卡业务的专业能力得到了很大提高，信用卡发行的规模和盈利能力迎来了快速发展的良好机遇。

以招聘行为为例，其信用卡中心是中国第一个完全按照国际标准在组织结构、基础设施和业务流程方面建立的独立信用卡中心。“在这种模式下，卡中心在各地建立独立的销售分中心进行管理，但网点与信用卡业务关系不大。”一位信用卡行业从业者告诉记者。

工行牡丹卡中心成立于2002年。据此前媒体报道，该营业部当时正式成立，由“直属机构”管理，内部实行独立核算、垂直管理和专业化运营。然而，业务部门的建设并不顺利。2006年前后，牡丹卡中心被重新纳入职能结构，成为产品和营销部门之一。

一位在大银行信用卡业务部工作的人告诉记者，在一般的分行结构下，大银行巨大的实体网点的优势体现在两个方面。首先，信用卡是由客户发行的，分行拥有丰富的客户资源。二是在风险控制审批过程中，分行账户经理对客户和当地经济环境更加熟悉。

但是，信贷审批权限的分散也可能导致评估标准的不一致，当地分行为了抵消其业绩而独立实施更激进的风险控制政策，导致整体缺陷难以控制的可能性。

上述工行牡丹卡中心负责人表示，目前，信用卡审批权限集中在总行牡丹卡中心，管理水平的提升提升了授信审批业务的管理能力，有利于专业人才的建设和培养，能够实施规范的操作流程，统一风险偏好，有效控制区域风险。

工行在发布的2018年年报中并未单独披露信用卡业务的不良率，但信用卡透支余额已达6264.68亿元，约为个人消费贷款的三倍。

信用卡独立性备受期待

2015年6月，平安银行信用卡中心取得金融许可证，在深圳前海注册，成为具有二级法人资格、相对独立经营的信用卡特许经营机构。

这几乎是银行信用卡业务所能达到的最高水平的“独立性”。

在2016年全国银行监管工作会议上，原银监会明确提出，要指导条件成熟的银行开展信用卡、理财、私人银行、直接银行、小微企业信贷等业务的许可证管理和子公司试点改革。

从2015年到2016年，中国光大银行和民生银行曾宣布计划投资100亿元建立一个独立的信用卡业务法人实体，而后者表示信用卡全资子公司的注册资本为98亿元。

光大银行在当时的公告中表示，专业信用卡公司拥有自己独立灵活的技术体系、风险控制、产品和服务体系，可以有效增强信用卡业务发展决策的灵活性，有助于进一步发挥信用卡的规模效应，更加市场化。专业的操作能力和灵活的决策能力可以推动信用卡业务朝着规范化、规模化、专业化和标准化的方向快速发展。

然而，自那以后，监管部门没有对信用卡子公司的设立给出明确的指导。据中国光大银行信用卡中心的一名前员工称，当时成立了一个专门的领导小组，但此后就被搁置了。

目前，本行的金融子公司和金融科技子公司相继登陆，而之前备受期待的信用卡业务尚未迎来政策东风。

根据2018年央行支付系统运行报告，当年中国共发行使用卡6.86亿张，同比增长16.73%，可偿还贷款余额6.85万亿元，同比增长23.33%。每人持有0.49张信用卡。“与发达国家相比，中国的人均卡片数量大幅增加了/0/。经过最初的规模扩张，信用卡业务必将进入更深层次的用户操作阶段，这就需要更专业的操作能力。尤其是面对互联网金融产品的良性竞争，更灵活的策略、更强的科技支撑和更多的专业人才是非常必要的。如果此次监管发布成立一家独立的信用卡公司，无疑将再次释放信用卡行业的巨大能量。”上述信用卡行业从业人员表示。

来源：人民视窗网