金融科技发展带来新挑战

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□马向东

近年来，金融技术蓬勃发展，为金融发展提供了源源不断的创新活力，催生了新产品、新业态和新模式。金融技术已经成为金融创新和发展的第一推动力，推动了金融改革的浪潮，推动金融更好地服务于实体经济，及时化解金融风险，为现代经济体系建设提供重要的金融支持。

金融技术促进了金融业的强劲发展

利用现代科技成果改造或创新金融产品、商业模式和业务流程，提高金融发展的质量和效率，是金融科技的核心。以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的现代信息技术已经渗透到金融领域(包括支付、借贷、保险、理财等金融服务)，极大地提高了金融服务的效率，更大程度上满足了不同消费者对金融服务多样化和个性化的需求。金融业越来越依赖信息和数据。随着金融业与现代信息技术的深入融合，金融技术的应用、推广和创新不断加快，给金融发展带来了前所未有的变化。

目前，随着金融技术的大力推广，金融服务模式不断创新。无人银行、开放式银行、智能投资和生物识别支付已经从概念上付诸实践。这些有益的尝试引领了金融创新的潮流。利用智能学习、大数据、移动互联网等技术，金融技术缩短了金融服务链，简化了供需双方的交易环节，降低了资本融资的边际成本，使其全新、便捷地到达客户手中；不断优化金融机构的盈利模式、业务形式和渠道拓展；使核心竞争力不断增强。随着金融技术的赋权，金融业正在有效转变发展势头，加快转型升级。

金融技术的发展正在重塑金融市场的格局，提高金融市场的效率。金融技术已经渗透到金融投资、融资信贷、资产管理、交易结算、合规和风险控制等重要领域，增强了金融市场的竞争活力。随着信息技术的创新应用，一些互联网公司加入金融领域，整合多渠道的数据资源，让用户享受到全面、多样、更加便捷的综合金融服务。传统金融机构积极发展金融技术应用，加快业务转型，开展差异化竞争。

随着信息技术的发展，金融业务已经能够细分市场，开辟新的市场，并且出现了许多新的形式，如智能投资和网络保险。互联网提供了一种连接供需双方的新方式，使金融产品能够有效满足小规模服务的需求，弥补传统金融服务的不足，进一步拓宽市场边界。人工智能、大数据、云计算等技术不断渗透到金融机构的业务环节，优化和再造业务流程，大大缩短了各种业务的交易时间。金融技术对金融市场的参与者、业务形式、市场边界和交易效率产生了深远的影响，使得金融产品更加丰富，金融服务大大改善，市场在资源配置中的作用得到更好的发挥。

金融技术为经济发展提供金融支持和服务

服务实体经济是金融发展的基础。金融技术的发展帮助金融业跟上了数字经济时代市场需求的变化。不断完善有效增加了金融产品的供给，促进了经济供给方的结构性改革，更好地为实体经济服务。金融机构可以利用先进的金融技术手段，更有效地分析宏观经济数据、行业发展动态和市场供求状况，实时监控信息流、资金流和物流。同时，以降低企业成本、提高资源配置效率、优化风险管控、提高金融服务水平和效率为目标，金融科技创新不断开展。

金融技术推动数字普惠金融，并将普惠金融扩展到服务的广度和深度。金融的本质是实现资本供给方和需求方之间的资源优化配置。然而，普惠金融长期存在的一个问题是信息不对称，这降低了金融市场的风险定价能力和运营效率，导致资本需求者，特别是中小企业融资困难且成本高昂。

利用金融技术手段(如大数据定价和风险管理)可以解决信息不对称、金融服务门槛高、成本高、收益不足、效率与安全相互制约等问题。发展普惠金融，有效降低金融交易成本；它可以提高金融服务的覆盖面、可用性和满意度，扩展金融服务，从而提高包容性水平；特别是可以帮助金融机构不断提高对小微企业和民营企业的金融服务能力(利用大数据技术，可以在短时间内全面评估小微企业的生产、经营、财务和盈利能力，准确测算信贷水平，完成投资决策)，有效缓解融资困难和融资昂贵的问题，使企业融资更加高效、便捷。在扶贫等关键领域，利用大数据和人工智能等金融技术可以实现准确的支持，使支持目标能够真正得到金融服务的好处。

金融技术有助于提高防范金融风险的能力

金融技术为金融机构提供了先进而强大的防范金融风险的工具。大数据、人工智能等技术能够准确判断金融业务风险，识别高风险交易，自动拦截可疑交易，有效应对风险，增强防范和应对金融风险的能力。利用金融技术构筑的技术防线在防范系统性金融风险方面发挥着重要作用。

金融技术也为金融监管部门提供了一种新的监管技术方式，促进了监管方式的创新。监管部门运用先进的科技手段，逐步实现监管政策和合规要求的数字化操作，将先进的风险防范技术融入监管业务流程，建立更加现代化的金融风险监控和预判机制，不断提高对大量金融数据资源的逻辑关系和层次结构的梳理和分析能力，使金融业务风险识别更加准确，提高金融监管的质量和效率。不断探索的金融技术规范化监管也推动了金融监管理念和模式的变革。

金融技术的发展带来潜在的应用风险

金融技术的发展不仅带来了巨大的红利，也带来了新的挑战。目前，金融技术暴露的风险主要包括业务风险(如过分简化必要的业务流程和控制环节)、技术风险(如技术漏洞或过分炒作一些仍处于发展初期的新兴技术)、网络风险(如投机者利用金融网络在股票市场、外汇市场和期货市场进行大量关联交易，导致金融市场大起大落)、数据风险(如数据泄露和非法使用)，这些都会产生相应的金融安全问题。

金融技术的技术溢出效应所带来的潜在应用风险具有跨区域、跨行业、跨市场和分散化的特征。由于金融技术使得金融业务的结构设计更加复杂，交易速度加快，交易量剧增，风险更加分散，破坏性更强。当系统缺陷、技术故障、风力控制故障等导致极端情况时。，它可能导致本地市场波动甚至系统性风险。特别是，在逐利资本的引导下，金融领域的科技公司层出不穷，这使得金融准入、市场秩序管理规范和金融风险防控面临许多新问题。

一些科技公司拥有互联网的优势，在情景、资本、信息、技术、风险控制等方面都有很强的优势。，这可能导致几种垄断技术。更复杂的技术将迫使金融机构加强与科技公司的关系，这可能隐藏导致系统性金融风险的隐患。一些技术算法的不可预测性可能会加大风险。此外，数字化、虚拟化、云服务等呈现的市场活动。可能掩盖参与者的身份特征和行为模式等关键要素，并使市场违规操作或更新和演变。特别是要防范信息安全风险。一些技术漏洞可能导致非法获取投资数据、侵犯投资者隐私，敏感数据的泄露甚至可能危及国家金融安全。此外，金融技术可以将金融服务汇给传统金融无法服务的群体，他们的金融知识和风险识别能力较弱，这使得现阶段更难保护这些群体的权益。

在金融监管层面，由于金融技术的快速发展，极大地促进了金融技术业务类型和盈利模式的多样化(业务高度细分和交叉)，加快了金融市场参与者的行为变化，金融交易趋于复杂化，金融边界日益模糊(特别是特许经营和非特许经营之间的界限模糊)，给金融监管带来严峻挑战。目前，被监管机构对科学技术的深度应用，在一定程度上导致了监管者与被监管机构之间科技能力的低下，进而制约了被监管机构的监管有效性。

金融技术的发展趋势

创新是金融科技发展的不竭动力。满足人民日益增长的生活需求，解决实体经济的痛点和难点(重点是降低企业成本、提高资源配置效率、优化风险管控、提高金融服务水平和效率)，更好地履行金融的天职和使命，仍将是金融科技创新发展的出发点和落脚点，也将使金融科技创新发展的成果更加重要。

金融业需要形成金融技术发展的顶层规划，制定清晰科学的金融技术发展实施路线图，加强金融技术的深入研究、开发和应用(特别是注重关键信息技术人才和技术能力的储备)，瞄准重点突破领域。制定和完善金融技术的应用业务和技术标准(包括数据传输、应用、保护和统一数据交换标准)，巩固金融技术在数据治理和应用方面的基础。同时，金融业将继续加快网络化和数字化进程，加快整个业务业态的转型升级。

积极发展金融监管技术，加快提升大数据、人工智能等现代信息技术发展成果的监管和应用水平，使金融管理科学化、智能化、专业化和公共服务水平更高，同时为金融安全提供强有力的技术支撑。特别是要尽快将先进的科技治理手段和管理机制应用到日益复杂的金融市场环境中，确保日益技术化的金融市场的规范运行。要积极借鉴发达国家金融科技的经验，加强国际交流与合作，提高金融科技的战略规划和管理水平，使金融科技发展更加安全高效。加快相关法律法规的颁布，为金融技术的研发提供法律保障。

从金融发展的大趋势来看，它已经迎来了金融科技的时代。金融技术不断创新金融业的发展理念，深化传统金融运行逻辑的改革，深入介入金融业的具体流程和环节，不断解决金融业的痛点和问题，提高金融服务能力，促进金融业的优质发展。

来源：人民视窗网