支付领域断直连后迎春节红包大考：各机构严阵以待

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[蔡连社](记者范姜)在2019年猪年春节，“断网”再次面临重大考验。然而，在这次期末考试中，对相关系统“断开和直接连接”的要求可能会更高。蔡联记者了解到，面对春运高峰越来越多，各种组织都在等待着它。

“去年‘双十一’顺利通过，但这并不让人懈怠。”一位来自支付机构的人士告诉财经新闻社，春节和“双十一”考试有很多不同之处，每个人都必须认真对待。

“断开直连”可以防止支付机构擅自挪用储备资金。因此，央行发布了一份文件，要求第三方支付必须“断开并直接连接”，并连接到支付清算系统，如网络连接或银联。在今年1月14日前，银行和支付机构必须完成所有的“断开和直接连接”工作，支付机构必须将100%的储备资金集中存放，并取消所有储备账户。

腾讯金融科技副总裁陈启儒在接受财联社采访时表示，“直连断开”后，支付机构不再需要对接和维护数百家银行的数千个接口，而是可以统一交给清算机构。储备资金应集中在中国人民银行的存管账户，各环节的信息流和资金流非常清晰，每笔资金都可以追溯，对资金安全进行全程监管。

然而，这也让市场担心支付机构未来的盈利能力。陈启儒认为，支付机构可以通过创新模式找到新的利润点。未来，支付机构和清算机构如网联和银联之间的合作将会增加。

“断网”即将迎来春节考试

金融协会记者从权威渠道了解到，在中国人民银行的统一安排下，网络协会及相关部门积极有序地开展了春节红包担保工作。

值得注意的是，今年春节也是第三方支付机构“直连断开”100%完成后的第一个春节，这也意味着更多的第三方支付机构将接入直连。然而，一些来自支付机构的人士表示，今年春节期间“断网”带来的不便不必担心，但各方仍不敢忽视。

据报道，春节与“双十一”有很大不同。首先，春节持续时间较长，会有许多大大小小的高峰，有不同的存取款节点。此外，春节期间的红包测试借记卡和支付零钱的能力。

去年的“双十一”被业界认为是继各支付机构“断开直接连接”之后的第一个“双十一”。根据网络当时发布的数据，网络平台处理了11.7亿笔跨机构交易，相应的跨机构交易峰值超过了每秒92000笔。

业内人士普遍认为，这意味着网络的平台性能和峰值交易承载能力已经得到了市场的检验和认可。

“每秒92，000支笔的峰值是迄今为止银行卡快速支付验证的最高水平。”陈启儒表示，财付通从直连模式切入网络连接和银联端口只花了两年时间，迁移在没有用户感觉的情况下完成，快速支付能力进一步提高。

支付机构将与网络和银联更紧密地合作

在移动支付快速崛起的时代，第三方支付机构的储备基金已经成为银行争夺的热点:大型储备基金是银行渴望的低成本基金。储备基金产生的利息也成为第三方支付机构的收入来源之一。而“断掉直接联系”无疑是切断了所有的来源。

据易观国际分析，100%的储备资金都存放在中央自营账户，这无疑会对中小支付机构产生很大影响。在不计利息的前提下，短期内中小支付机构的利润将受到很大影响。

根据汇款世界之前发布的招股说明书，2017年的准备金收入占总利润收入的36.9%。腾讯在2018年第二季度的财务报告中指出，公司致力于通过在支付和相关金融服务活动中的其他地方采取各种商业化措施来降低利息收入的影响。

在储备基金募集后，银行与第三方支付机构之间的关系正在发生微妙的变化。由于没有备用金作为存款，银行与支付机构的关系需要寻找更多的业务层面的合作来维持，比如李财通为银行提供了一个推广平台，争取微信客户的门户资源来带动银行业务。

在陈启儒看来，付款应该属于基础设施建设，而不是盈利的业务。然而，我们可以通过创新的方式找到新的增长点。

“未来，第三方支付机构与网络和银联的合作将更加紧密。”陈启儒表示，未来，财付通将进一步加强与网通和银联的合作，并利用清算机构进一步拓展国际业务。例如，许多中国人选择在海外使用微信支付，将来，他们可以通过网络链接和银联渠道建立一个商业网络。

来源：人民视窗网