助力乡村振兴与脱贫攻坚 银行业以创新消除服务痛点

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"搞好特殊群体金融服务，加大产品和服务创新力度."最近，在中国银行业监督管理委员会发布的《2019年银行业保险业服务农村振兴扶贫工作通知》(以下简称《通知》)中，创新再次成为推动解决当前“三农”和扶贫金融服务困难的关键。

具体而言，中国保监会提出“要做好各种现代农业主体的金融服务，支持返乡农民工等农村新兴群体的创新创业。”提高特殊群体金融服务水平，在风险可控的前提下，适当放宽老年人贷款年龄限制。”同时，还需要加大金融产品和服务模式的创新力度，拓宽担保品范围，扩大保险产品试点范围。

那么，通知中提出的这些要求的关注点是什么？对于一直在探索创新产品和服务模式以帮助农村振兴和减贫的银行业来说，当前和未来努力的重点在哪里？

与农业相关的金融供应值得关注

”与原中国银行业监督管理委员会去年2月14日发布的《关于做好2018年银行、农业、农村和扶贫金融工作的通知》相比，由于银监会合并，该《通知》要求银行和保险机构合作创新。金融产品服务于农村振兴和扶贫。”根据兴业银行的研究和分析，在未来的扶贫攻坚战中，如果银行和保险的功能能够有机结合，将有助于银行在商业可持续性的前提下进一步增加涉农金融的供给。

与此同时，兴业研究表示，通知中提出的利用信用共享平台、扩大抵押物范围、加强与担保体系的合作来缓解商业银行信用风险的建议也值得关注。

建行相关负责人告诉英国《金融时报》记者，建行积极跟进农村产权制度改革，开展农村土地承包经营权抵押贷款和农民住房产权抵押贷款。同时，为顺应农业集约化、规模化、标准化的发展趋势，本行创建了差异化涉农金融产品体系，建立了涉农客户层级体系，实现了涉农金融服务从单一向多元化的转变。针对新型农业经营主体的融资需求，建行创新了“农村农户贷款”、“富硒茶贷款”等产品；创新“n+农户”贷款模式，有效促进个人支农贷款发展。

除了明确在资金供给方面开发创新金融产品外，《通知》还要求创新投资理财产品要满足农村居民的需求，并提出“专项贷款产品和研发量小、频率高、季节性时限强的投资理财产品”。

“与银行内部资产管理部门销售的资产管理产品的销售起价不得低于1万元的要求不同，随着《商业银行金融管理子公司管理办法》的实施，金融管理子公司发行的金融产品将不再有销售起价限制。由于理财子公司的设立应满足一定的股东要求和最低注册资本要求，如果将来一些农村中小机构不能独立或合作设立理财子公司，就很难单独创造具有农村特色的理财产品，只能销售其他理财子公司创造的小额理财产品。”产业研究说，“通知还要求各级监管部门净化农村金融环境。我相信，在未来，随着农村金融环境的进一步改善，这种理财投资产品也将在农村拥有更好的受众空空间。”

有许多创新的方法来增强科学技术的力量

“这个地区越穷，就越需要高科技的滋养，这个问题就越困难，就越需要用互联网的理念来解决。”建行董事长田国立表示。事实上，借助科技提升创新能力，为农村振兴战略服务，战胜贫困，已经成为银行业的共识。值得注意的是银行采用的具体模式。以建设行为为例，据了解，建行采用“农业大数据+金融技术”，整合涉农数据和信息平台功能，创新贷款产品，实现整个贷款流程的在线处理，大幅降低涉农贷款融资成本。同时，建行还设立了15万个“弄玉通”金融服务点，利用互联网思维帮助县域农村农民，开辟了金融服务的“最后一公里”。建行还搭建了面向公众的智能匹配平台，针对涉农客户的“过剩”和“短缺”需求，开展网上智能匹配，解决农村“融资慢”问题。此外，建行依托自身的商务电子商务平台，通过开辟绿色渠道、降低相关费用等措施，大力开展电子商务精准扶贫，带动建档贫困人口稳步增收脱贫。

工行的电子商务扶贫模式也相当有效。数据显示，截至2019年2月底，工行通过电子商务平台开通了23个扶贫大厅，启动了全国贫困县599家商户，覆盖21个省、自治区、直辖市的281个国家级贫困县，推出特色农产品、乡村旅游等7600多种产品，累计销售额270亿元。同时，我行为全国贫困县商户提供交易费和保证金“双免”，为贫困县商户两周内落户提供绿色通道，大力支持贫困地区特色产品销售。

因地制宜，创新效果好

夜幕降临时，昆明以南30公里的一个小镇非常繁忙。这是斗南，亚洲花卉之都的中心。闻着花香，我来到了昆明国际花卉拍卖交易中心的大厅。拍卖时钟正在根据拍卖订单更新信息，鲜花装载车也随着拍卖节奏不停地穿梭。投标人张震正在使用建行“龙花拍卖”充值系统充值保证金，并成功完成了为期一天的拍卖任务。“这个系统可以用手机充电，几分钟后就会到，非常方便。”张震说。

前期，建行云南分行在了解到花卉拍卖中心充值流程缓慢，无法满足拍卖交易的实际有效性后，实地走访拍卖市场，迅速组建科技团队，为花卉拍卖中心量身定制存款充值系统，实现移动充值功能，提高资金充值效率。截至2019年2月20日，交易量和交易金额分别达到36570元和12648.84万元。

因地制宜的创新极大地提高了银行业青睐的农村振兴和扶贫的针对性。工行采取“一省一策、一馆多县”的经营模式，在贫困县展示推广农业特色产品，在全国开展网上、线下综合扶贫活动，形成“每个季节都有主题、每个省都有特色”的扶贫活动模式，促进了各地扶贫活动的常态化和机制化。

邮政储蓄银行采取“一县一业一行一品”的特色，瞄准贫困地区优势产业，通过信贷支持贫困家庭发展地方产业，变“输血”为“造血”。“例如，在山东，启动了‘奶牛托管养殖’贷款，以帮助贫困家庭学习农业技术和获得丰富的技能；依托福建“山”(农林)和“海”(海洋渔业)的经济特色，重点扶持海水养殖、花卉园艺、渔船捕捞等13个地方特色产业。”该行相关负责人表示。

来源：人民视窗网