备付金集中交存落地 支付行业竞争进入下半场

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我们的记者张志伟

一个月前的1月14日，对第三方支付行业产生了深远的影响，因为那天是中央银行规定的支付机构集中存放所有客户储备资金的最后期限。在此之前，大多数支付机构在第三方支付机构按要求被切断之前，也完成了直连银行的清算模式，必须接入网络联盟或银联。这意味着对支付行业有深远影响的两项政策，即断开与直接连接和储备资金集中存放，已经全面落实。

自2018年6月29日央行发布《关于支付机构客户储备资金集中存放有关问题的通知》以来，六个多月的过渡期已经结束，储备资金利息收入已经消失，第三方支付机构躺下来赚钱的日子已经结束，整个行业的下半年已经开始。

据了解，支付宝、财付通、拉卡拉等主要第三方支付机构已完成切断直接连接和支付100%准备金的工作。至此，银联和Netlink已经成为银行和支付机构之间唯一的两个接口，银行和支付机构之间的利益关系已经被打破，行业将迎来新的发展模式，第三方支付机构的声音也不断被听到。

记者从第三方研究机构了解到，储备资金100%集中存放对第三方支付机构的利息收入影响很大，直接连接的断开和储备资金100%集中存放将带来新一轮的市场洗牌。具体到每个第三方支付企业，其影响程度是不一样的。既然监管政策的一般模式已经确定，对于每个企业来说，现在需要考虑和解决的是如何在新的行业发展框架中生存和发展。

储备奖金的终结对行业有着深远的影响

2018年对所有行业来说都是艰难的一年，之前是p2p热潮，之后是互联网企业的大规模裁员，追逐利润和资本的盲目性，这使得越来越多的机构和企业开始理性化和初始化。支付作为企业行为的底层设施，作为企业发展和改革的入口，是金融市场健康发展的基础。客户储备基金本身不归第三方机构所有，但支付机构为办理客户委托的支付业务实际收到的货币资金存入支付机构账户。没有有效的监管，很容易形成追逐利润的灰色地带，导致资本风险。储备基金直接连接和集中存放的完全完成，无疑将把这种风险扼杀在摇篮里。

此前，许多银行选择主动盈利，降低渠道费用，以争取第三方支付机构的存款准备金。大型第三方支付机构必须在与银行的合作中有更大的发言权，导致行业发展不平衡。随着第三方支付机构与银行直接挂钩的全面实施，所有的储备资金集中存放在特定的机构，不支付利息，储备资金和账号被取消，储备资金的分红消失。许多银行认为通过提高渠道费用来转嫁服务成本是理所当然的。躺着赚钱的时代一去不复返了，新的市场结构为大多数第三方支付机构的生存和发展提出了新的命题。

随着渠道的规范化，一方面，渗透监督将有效地监督资金的流动，保证资金的安全；一方面，它可以有效消除垄断带来的发展不平衡，给更多的中小机构公平竞争的机会。在这种情况下，无论是龙头企业还是中小机构都必须进一步增强服务用户的能力，从而争取更大的市场和发展机会，这无疑给广大用户带来了巨大的利益，也给行业带来了更大的想象空间。

监管政策和市场结构的变化将迫使第三方企业进一步理顺和提高内部实力。相当一部分误入歧途的企业将在更加透明的环境中退出市场，中小企业将有一定的发展机会。然而，由于实力雄厚，龙头企业通过构建多元化的收入结构和提供更多的增值服务来构建商业生态系统，仍有发展空空间。

优质服务成为竞争的关键

记者了解到，作为第一家获得央行发放许可证的第三方支付机构，拉卡拉支付完成了切断交易直接关联、100%集中存放储备资金、按要求取消在商业银行开立的人民币客户储备资金账户等重要工作，维护了支付市场健康稳定发展。目前，各项业务运行顺利。拉卡拉相关负责人表示，拉卡拉将坚持依法经营，深化支付场景，为广大企业用户和个人用户提供更好、更安全、更便捷的支付服务。

鉴于直连断开和备用金足额存入对公司业务系统的影响，拉卡拉相关负责人介绍，拉卡拉在原有完善业务系统的基础上同步投入资源和优化系统，并在直连断开前有了计划，实现了业务计划和清算渠道的调整。在过渡期间(即切换到直连服务断开期间)，记者走访了拉卡拉的一些商户，了解到结算没有受到影响。

那么，这是否会对商家梦寐以求的结算服务产生影响呢？他们会睁开眼睛，打开大门吗？直连断开后，拉卡拉通过优化系统功能、银联与网络连接紧密衔接、增加应急机制、拓宽服务渠道等方式，保证了商户服务和结算的效率。目前，所有的结算服务都与直连断开前保持一致，在梦里和眼睛里收到账户的商户数量仍在增加。拉卡拉的相关负责人提到。此外，在直接连接断开后，拉卡拉也准备在原有结算服务质量的基础上，继续推出一些行业领先的结算服务产品，通过更多的增值服务，从各个角度促进商户的发展，拓宽收入来源。

来源：人民视窗网