农商行：回归本源，专注主业

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新年伊始，银监会及其分支机构仍保持严格监管的节奏。在2019年新出台的监管罚款中，受到处罚的农村商业银行不少。另一方面，农村商业银行经营方向和金融服务能力的评价指标体系也于近期发布。内容表明，未来农村商业银行的监管将向更全面的回归原点转变。

由于农村商业银行重组较晚，部分农村商业银行内部控制和业务流程或多或少存在缺陷，导致各级业务人员和分支机构管理不严格、不规范，造成一定的业务违规行为。据英国《金融时报》记者整理，2018年中国保监会及其分支机构向农村商业银行发放罚款涉及的违法违规事项大多与贷款业务管理有关，且大多是由贷后监管不力或业务人员违规操作造成的。如贷款发放后流入房地产市场或挪作他用，业务人员非法向关联方发放贷款，员工与信贷客户发生异常资金交易等。，它在票据信息中重复出现。

提高治理能力不是一天的事。农村商业银行改善内部控制和业务流程需要时间。在此期间，监管部门应严格控制来自外部的非法放贷或信贷资金监管不力造成的潜在风险；此外，在实体经济增长放缓的背景下，非法贷款流入房地产市场和股票市场的可能性仍然不可避免，这将导致房地产市场和股票市场的杠杆率和风险进一步增加。因此，今后贷款业务管理仍将是农村商业银行监管的重要组成部分。

处罚的内容集中在贷款管理上，这并不意味着在其他方面没有问题。近年来，农村商业银行的业务结构和跨区域经营存在一些疏漏。

中国银行业监督管理委员会近日发布的《关于促进农村商业银行坚持定位、强化治理、提升金融服务能力的意见》中指出，在改革发展过程中，少数农村商业银行存在“远离农业”的经营定位盲目扩张倾向。从机构的年度业绩报告中不难看出，一些农村商业银行受利润驱动，在很大程度上扩大了业务范围和地域，导致了许多风险。据了解，除了上市的农村商业银行，其他农村商业银行也通过联合贷款参与跨区域业务，甚至有些机构还没有掌握业务风险控制的主动权，这将带来更大的区域金融风险。在业务范围拓展方面，在监管的影响下，银行间业务比重大幅下降，但投资业务有取代的趋势，这也可能埋下一些隐患。

有鉴于此，一方面，农村商业银行应重点服务地方和偿债服务中心，严格审慎地开展一体化和跨区域经营；另一方面，农村商业银行还应确保信贷资产，特别是对“三农”和小微企业的贷款，在总资产中保持适当的比例，严格控制大额贷款的投资和投放比例，合理降低贷款集中度和平均家庭贷款余额。农村商业银行作为区域性的小法人机构，要实现可持续的高质量发展，仍需全面落实原有的回报要求，这将是未来监管的趋势。

来源：人民视窗网