春节保险市场图鉴：“坑”变少了 保障多了

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新的一年的春节将从1月21日开始，一年中最轻松、最忙碌的一天即将到来。当回家、拜访亲戚朋友或旅行时，一场与时间赛跑正在上演。

据国家旅游局数据中心综合计算，2018年春节全国接待游客3.86亿人次，同比增长12.1%，实现旅游收入4750亿元，同比增长12.6%。可以预测，今年即将到来的春节也会有很大的能量。

长期以来，网上购票一直是大多数消费者的首选，但在购票过程中捆绑保险的混乱状况一直备受批评。

2018年，原中国保监会为治理市场混乱，先后发布了《搭售平台保险风险提示》和《网络保险风险提示》。

在监督下，每个家庭表现如何？

最近，《国际金融新闻》的记者试图通过携程、去哪儿、桐城旅游和高铁管家预订从上海到长沙和北京的机票、火车票和公共汽车票。

据记者调查，一些平台在不同情况下仍然存在捆绑保险的现象，一些平台已经做到了“干净整洁”，但整体情况有了很大改善。

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训练好学习

与往年不同的是，在预订火车票的过程中，在每个平台上很少发生违约搭售保险的情况，但却给了消费者更多的自主选择权。

在购买火车票的过程中，没有任何保险产品与旅行联系在一起。

从携程网来看，旅客购买火车票有三个渠道，即12306预订、携程预订和快递。其中，前两种类型有搭售交通事故保险:20元，最高保险金额80万元，由龙军人寿保险股份有限公司承保，深圳中诚泰保险经纪有限公司代理销售保险产品。产品说明也很详细，保险责任和免责条款也很明确。

在火车票购买页面上也有相同旅行和飞猪旅行的捆绑保险产品。在订购页面的底部，飞猪旅行将显示三种不同级别的旅行保险(火车事故保险)，由中国太平洋财产保险公司承保，仅适用于成年人。在支付阶段，会再次弹出一个弹出窗口，提示建议购买旅游保险，但都只是构成建议，没有默认检查。

然而，一些相对较小和单一的旅游软件，如高速铁路管家，许多用户向国际金融新闻记者报告说，在购买时，有一个保险产品的默认搭售，他们不小心踩到坑。"当你最后付款时，记得把默认的购买标记一个一个地灰掉."一位消费者强调。

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机票合规

火车票搭售保险在许多出行方式中相对符合规定，机票搭售保险也在合理范围内。

据《国际金融新闻》记者报道，乘客在携程网购买机票时，将捆绑三种保险，即空航空意外保险、退款保险和航班延误保险，这三种保险主要由中国人民保险公司和中国人民保险公司承保，由携程保险代理有限公司销售..如果乘客需要购买，有四种选择。你可以单独购买航空空意外保险。每人30元人民币可享受最高320万元的担保；单独购买退保，每人15元，最高保额2000元。如果你退票，你可以要求80%的退票费；单独购买航班延误保险，每人20元，并为四小时延误支付200元；乘客还可以购买航空旅行和延期的综合保险，每人40元。

在购买机票的过程中，该平台提供了四种选择，其中搭售保险只有在您选择价值高、价格低的服务时才可用。保险产品主要是航空意外伤害保险和延迟保险，单独销售价格是每件30元，而合并购买航空意外伤害延迟双重保险会更优惠，每件40元。关于退保，网上信息显示保险购买是有效的，不能单独退保。如果乘客在航班预定起飞时间的第一线申请退票，他们将在退票完成后自动退场。承保公司为永安财险和易安财险，均由深圳中诚泰保险经纪公司提供。

与其他平台相比，桐城旅游捆绑的保险产品在购票页面上的保费略高，空航空延迟保险40元，返程无忧保险25元，空航空综合保险50元，由人保财险、太保财险、天元区(北京)承保

飞猪旅行的购票流程和情况与火车票一致。

此外，与以往分单销售保险产品的情况不同，许多保险公司对航班延误保险产品进行了“打包”，将各种运输方式的事故保险与航班延误保险进行了整合，增加了包括意外死亡、医疗费用、住院津贴、紧急救援服务等安全内容的责任。

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汽车测试

携程、去哪儿和桐城在火车票和机票上没有强制保险销售。然而，当记者询问从上海到长沙的车票时，他们的购买页面上有一个诱导购买保险的嫌疑。有许多搭售形式，通常是以包裹的形式，一些平台仍然没有保险产品的详细描述。

当记者打开携程的汽车预订页面时，他立即弹出了一个优惠礼包，其中大部分是乘车保障优惠券。优惠金额从1元到5元不等，只要他订了一张汽车票，他就可以用。预订页面提供两种购买选择，一种是有保险的特价套餐，另一种是没有保险的普通套餐。在特价套餐中，车资会比原价略低，但需要打包购买25元至35元的车险套餐，其中包括15元的车险，主要由平安财险、泰康在线等保险公司承保，保险产品由携程保险代理有限公司销售和服务..

乍一看，消费者很容易认为他们买了更便宜的票。只有通过点击预订按钮，他们才会发现实际支付价格是公共汽车票价加汽车保险套餐的35元，这比没有捆绑保险的套餐更贵。

公交车票购买页面上也有类似的情况，有不同的套餐可供选择。如果乘客选择优惠套餐，他们需要打包购买一套20元的汽车保险，这样可以节省3元的服务费。但是，在付款页面中，默认情况下会选中保险，不能取消选中。如果乘客自愿要求退保，相应套餐的优惠金额将在退还保费时扣除。此外，该页没有详细说明汽车意外保险产品，也没有披露保险责任、免责条款和承保保险公司。

同一次旅行的搭售形式是最直接的。乘客可以花10元以上购买一个无忧包，享受保险金额为15万元的交通事故保险。增加的10元标在最不显眼的位置，并且是灰色字体，容易被用户忽略。对于保险产品，平台也没有说明，也没有明确披露承保公司、销售代理、产品条款信息和批准文号。

一位不愿透露姓名的上海律师告诉《国际金融新闻》记者，在门票销售过程中，第三方平台不得以任何方式强行搭售任何产品，无论位置是显眼还是隐蔽。但是，如果保险产品的相关细节不被披露，消费者的知情权受到侵犯，消费者有权向交通部门投诉。

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双刃剑

事实上，消费者对于在售票平台上搭售保险的行为有不同的态度。

在接受《国际金融新闻》记者采访时，许多消费者坦言:“虽然大多数票务平台上的保险产品可以自主选择，但我不会在平台上购买。”

在谈到不购买平台保险的原因时，记者通过采访总结出三点:第一，很多人已经购买了相关保险，所以没有必要重新购买；第二，大多数人认为在平台上购买保险产品的价格不优惠；第三，有些人没有强烈的保险意识，认为他们根本不需要保险。

“如果你在一个专门的保险销售平台上购买，你可以购买一个100元左右的综合意外保险，以保证一年的意外保险，其中也包括事故责任，如空.航空”北京的一位资深保险销售人员告诉《国际金融新闻》，如果消费者能制定长期计划，他们就能有更好的解决方案。

不过，他也表示，在售票平台上搭售保险的行为对提高消费者的保险意识有一定的积极意义，也给了真正有保险需求的消费者更多更好的保护，这是值得肯定的。

中国电子商务研究中心终身服务电子商务分析师陈也肯定了搭售行为的合理性。他对《国际金融新闻》记者分析说:“对于用户来说，合理的捆绑销售一方面可以在价格上带来视觉上的便利，另一方面，无论是同类商品的捆绑销售还是配套商品的捆绑销售，在一定程度上都可以减少用户在选择上花费的时间。”

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在言语上领先

为什么网上售票平台的违约搭售保险行为仍有迹象？为什么保险公司更愿意以“合作伙伴”的名义与平台合作？

在这方面，一些保险公司的相关人士告诉《国际金融新闻》记者，目前还不清楚在网上售票平台上搭售产品的情况。

上述在京的资深保险销售人员向记者透露:“一般来说，保险公司和网上保险销售平台都是意外险，保险销售人员的佣金率在20%-30%左右，票务平台通过其保险代理。如果公司进行保险销售，保费收入和利润仍然相当可观，因为不需要向销售人员支付佣金，而且其自身平台的流量也很大。”

此外，这位资深保险推销员还直言不讳地告诉记者，网上售票平台上捆绑保险的价格明显高于保险公司官方网站或互联网保险销售平台。

为了证实上述说法，《国际金融新闻》记者将上述售票平台的保险产品价格与其他保险销售平台的保险产品价格进行了对比，发现两者的保费价格相差甚远。

以空航空意外保险为例，桐城旅游提供的空航空意外保险为40元/份，空航空意外死亡和伤残保险金额为200万元。在保证期内，两者的溢价有很大差异，巨大的利润是不言而喻的。

根据陈李腾的分析，在线售票平台上的票价与空航空公司官方网站上的票价相同，仅从售票中获得的利润并不大，捆绑附加项目已经成为这些平台赚钱的重要方式之一。“无论是合作伙伴还是票务平台本身，捆绑销售都可以帮助他们占据更多的市场份额，增强他们在用户中的影响力，从而增加用户的购买欲望，增加商品的销量。"

值得一提的是，大多数网上售票平台凭借其流量优势与保险公司合作，同意收取更多服务费的保险公司可以获得“机上销售”的门票。长江三角洲的一位业内资深人士告诉《国际金融新闻》记者，在平台的高手续费爆发后，一些平台想要分一杯羹。航空延伸保险和航空事故保险合卖利润高，手续费80%-98%。然而，这种保险高度依赖互联网平台，保险公司只能咽下自己的声音，赚取利润。因此，许多第三方平台已经涉险通过航空延伸保险。

《国际金融新闻》记者也注意到，上述网上售票平台已经建立了自己的专属保险代理机构。其中，携程保险代理有限公司于2011年注册成立，承担Ctrip销售的所有保险产品的销售服务。与携程保险代理有限公司有合作关系的保险公司有21家，包括中国人寿、平安保险、中国太平洋保险和PICC。

2013年，Qunar.com出资成立了深圳中诚泰保险经纪公司。根据去哪儿官方网站的公开信息，去哪儿已经与平安保险、安邦保险、泰康人寿等31家保险公司建立了品牌合作关系。同年，途牛成立了途牛保险经纪有限公司，并与15家保险公司建立了合作关系。

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汕头不再是了

过去，保险公司为各种节日开发了更合适的保险产品，如情人节爱情保险、春节鞭炮保险、美食家保险和高饮酒保险。一位银行寿险人士告诉《国际金融新闻》记者，过去这些保险产品都比实际的大，有些产品可以被传统的意外保险覆盖，销售情况也很惨淡。“现在不是每个人都做得很好”。

为解决保险产品噱头过多的问题，原中国保监会发布了《财产保险公司保险产品开发指引》，明确了产品开发的原则和禁止事项。到目前为止，根据记者的调查，春节市场确实比较理性。

《国际金融新闻》记者采访了10多家保险公司的相关人士，了解到大部分保险公司并没有推出春节特别产品的计划，但仍专注于常规产品，部分保险公司可能会有相应的优惠活动。其中，安信保险表示，可能会有一些保险活动，春节期间将推出两种新的健康保险产品；平安财产保险的一位客户经理表示，汽车保险将会有相应的活动。

目前，2019年春节的重点是意外伤害保险和健康保险。从保险产品的保护内容或名称来看，有较少的噱头倾向，更强调满足消费者的保险需求。

来源：人民视窗网