补偿型医疗险理赔难 监管给出三大“暖心提示”

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我们的记者苏翔宇

自去年以来，在网上销售的数百万份医疗保险的推动下，医疗保险的规模迅速扩大。与此同时，这类保险的理赔规模也大大增加，理赔中的问题也增多了。

近日，《证券报》记者获悉，上海银监局发现，部分消费者在申请医疗保险理赔时，因丢失发票或需要通过其他渠道申请赔偿而未能向保险公司提供发票，导致信息不完整，无法正常获得保险赔偿。

针对上述情况，上海银监局提醒消费者:

首先，认识购买健康保险产品的性质，了解成本补偿和固定支付的区别。市场上常见的健康保险产品主要包括疾病保险和医疗保险。疾病保险(如大病保险)以疾病的发生为给付保险金的条件(不同公司的保险产品条款对疾病的发生有具体规定，是否属于保险责任可能附带其他必要条件)。

医疗保险以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金的条件，为被保险人在医疗期间发生的医疗费用提供保障。疾病保险通常以固定金额支付，与被保险人的实际医疗费用没有直接关系。医疗保险分为费用补偿型医疗保险和固定支付型医疗保险。成本补偿医疗保险遵循保险的损失补偿原则，即被保险人能够获得的补偿仅限于实际遭受的损失(在保险金额范围内)。如果消费者已经通过社会保障、新型农村合作医疗保险或其他保险公司获得了相同的医疗费用补偿，则不能通过该保险重复获得补偿的医疗费用，否则将违反该保险的损失赔偿原则。

第二，医疗费用发票的要求在进行医疗保险索赔时有所不同，因此有必要妥善保存原始发票或结算报表(拆分账单)。健康保险索赔通常需要医疗记录(病历)、实验室报告、医疗证明和其他索赔材料。

大病保险等疾病的索赔一般不需要与疾病治疗相关的医疗费用发票，但索赔医疗保险时，损失金额应根据医院出具的医疗费用发票确定。

目前，由于客观条件的限制，上述索赔材料或文件主要由被保险人在索赔时提供。保险公司在扣除被保险人已经从其他渠道获得的赔偿金额后，综合确定赔偿金额。一旦上述索赔材料或文件丢失，可能无法正常获得索赔。为保护被保险人的权益，请在医疗后妥善保管上述资料或文件。如果已经与社保、NCMS或其他保险公司进行了结算，并且已经提交了发票，则应注意保留复印件并加盖上述单位的公章(有些保险公司可以根据消费者的要求在批注后退回发票原件)。同时，应保留原社会保障结算表或保险理赔分割表，以便继续申请补偿剩余的医疗费用。

第三，合理选择医疗保险和保险费用补偿，避免重复保险。成本补偿医疗保险越多越好。消费者首先要全面了解自己现有的医疗保险，如产品类型、保险责任、赔付比例、保险金额等，然后做出理性选择，避免超额赔付医疗保险和不必要的浪费。

(编辑蔡善丹策划苏翔宇)

来源：人民视窗网