限额20万期限1年 够用吗？银行网贷新规公示 专家有这些建议

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专家认为《商业银行网上贷款管理暂行办法》(征求意见稿)对空仍有一些修改，建议将个人消费信贷额度调整为50万元以上，期限调整为3年。建议进一步放宽网上贷款委托支付标准。

在p2p网上贷款全面退出之际，《商业银行网上贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)近日正式发布。《办法》共七章七十条，合理界定了网络贷款的内涵和范围，明确了贷款机构的准入机制，强调了对消费者的保护。

与之前传阅的《民营银行网上贷款管理暂行办法》(征求意见稿)相比，业内人士认为，“新旧脱节”的过渡期已从三年缩短到两年，保险公司和有担保资格的机构可以收取合理的费用，其他细节已根据实际情况和行业声音进行了调整。

《办法》在引导网上贷款机构转移贷款方面也发挥了积极作用。“网上贷款机构和转型中的银行之间的合作需要解决两个问题。一是向银行证明他们有业务能力开展相应的合规服务，二是对以往网上贷款资产的风险进行退出和隔离。”零点一研究所所长于百成告诉《国际金融新闻》记者。

清华大学经济管理学院中国金融研究中心特约研究员董希淼告诉《国际金融新闻》记者，《办法》作为商业银行网上贷款业务的“基本法”，将正式确立网上贷款的地位，为商业银行网上贷款业务的发展提供政策依据，从根本上促进网上贷款业务的长期、健康、可持续发展。

但是，董希淼认为，空.的办法还有一些修改他建议个人消费信贷额度调整为50万元以上，期限调整为3年。建议进一步放宽网上贷款委托支付标准。

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亮点:审慎宽容和差别监管

随着互联网的发展，网上贷款已经成为一种趋势。近年来，商业银行与贷款机构联手尝试网上贷款业务。然而，在业务发展的过程中，出现了许多新的业务形式和模式，但是没有明确的业务标准和界限。各银行的业务能力差异很大，贷款机构也不均衡。合作模式不统一，产品合规问题和风险时有发生。

《办法》从长远角度对网络贷款进行监管，弥补监管体系的不足，是十分必要和迫切的。《办法》涵盖网上贷款业务的定义和范围、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息技术风险管理、贷款合作管理、监督管理等内容。，并对网上贷款业务的生态和管理流程做出详细的政策规定。

据部分从业人员介绍，从整个意见稿所展现的场景分割和开放态度来看，是基于充分考虑如何规避过度授信、长期借款、资金使用不当等风险。，并预留了一个适度创新的空房间。我觉得监管部门在建立框架体系时，坚持审慎原则，在深入调查行业现状的基础上，充分听取各方意见，充分考虑不同情景下的行业、产品和情况，坚持公平、平等，兼顾灵活性和包容性。

《办法》规定，单户消费个人信用贷款的授信额度不得超过20万元，到期一次性还本，授信期限不得超过一年。但是，对于用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款，商业银行应根据自身的风险管理能力，根据互联网贷款的地区、行业和品种，确定单户信用额度上限，并每年至少对上述一年以上贷款对应的信用额度进行重新评估和审批。

也就是说，在个人贷款问题上，监管充分考虑了消费贷款和经营贷款的不同情况。为避免过度负债，控制个人杠杆率，降低个人消费信贷额度；为促进中小企业健康持续运行，提高实体经济融资在信贷规模中的比重，放宽了信贷上限和期限。

董希淼指出，《办法》实事求是，适应金融技术发展趋势，吸收和反映最新实践成果，摒弃简单的一刀切监管思路，实行差别化监管，有利于鼓励网上银行加快产品创新，鼓励优质银行拓展网上信贷业务，增加小微企业和个人客户网上贷款，提高小微企业初始贷款率和续贷率，更好地服务实体经济。

此外，《办法》明确要求商业银行建立和完善合作机构的准入和退出机制，在内部控制制度、准入前评估、协议签署和信息披露等方面加强管理，强化责任。与合作组织签订的书面合作协议中，合作范围、操作流程、各方的权利和责任、风险分担、客户权益保护等。应明确定义，反映收益与风险匹配的原则。

“在合作机构准入方面，今年年初的版本要求合作机构、合作产品和具体合作方式的准入需经过总行层面的审批程序。对于一些大型银行来说，总行的审批对流程效率和职责有很多限制，一刀切的做法不利于与合作机构开展业务。现行版本规定，银行对合作机构实行分级分类管理，并根据其级别和类别确定相应的审批权限，相对更加合理，也有利于银行与各机构合作的积极性，也有利于相关贷款合作伙伴。”余白成说道。

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建议:提高限额，完善委托付款

但是，董希淼认为，空.的办法还有一些修改具体来说，有以下三个方面:

首先，建议调整消费贷款的金额和期限。将个人消费信贷额度调整为50万元以上，期限调整为3年。

“目前，各银行普遍以互联网方式开展汽车个人贷款，汽车是大型高端消费品。一般来说，贷款金额相对较高，贷款期限相对较长。其他日常消费场景，如装修、婚礼、教育和深造，由于消费需求巨大，需要较长的贷款期限。实际上，有超过24种分期付款产品。如果贷款额度限制在20万元，期限限制在一年，互联网贷款将无法满足更多消费场景的需求。”董喜淼说道。

其次，建议进一步完善委托支付管理。本办法中网上贷款的委托支付标准与其他个人贷款业务基本一致，商业银行也可以确定差异化的委托支付限额。但是，对于不能直接面对面接触客户的网上贷款，委托支付的运营成本和风险较高，建议进一步放宽相应的要求。

对于银行来说，监控信贷资金的流动和使用一直是一个“难题”。董希淼建议，应将虚拟贷款目的和挪用信贷资金纳入信贷信息系统，以增加借款人的非法成本，从源头上遏制互联网贷款资金非法流入房地产市场和股票市场。

第三，建议加大打击网络贷款逃废债务的力度。网络贷款具有金额小、客户分散的特点。在实践中，通过民事法律手段收取和收回逾期贷款是困难的、昂贵的和无效的。在目前的信息传播条件下，个人客户或恶意组织一旦唆使，就很容易形成集体逃债等问题。建议监管部门加强与相关部门的协调和联系，要求最高人民法院根据信用卡诈骗案件发布相关司法解释，以加强对恶意逃废债务和集体逃废债务的打击力度，进一步推进社会信用体系建设，为网络贷款发展创造更好的法律环境。

另外，董希淼建议，在开户过程中，应允许一些科技实力较强的网上银行在安全可控的前提下，通过远程视频和动态图像开立银行一级账户，以完善二级账户的五要素认证体系，并适当降低相关费用。

通过一定的程序，可以将疫情期间对二类账户采取的过渡政策固化为一般政策要求，并及时探索网上开立企业银行账户。同时，相关部门也要加强协调，进一步明确电子文件、电子图像、电子签名和电子数据的合规性和合法性，扩大应用范围，推动建设可信的互联网贷款发展空室。

来源：人民视窗网